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接受貸前調查您要關(guān)注這三點(diǎn)！

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當前有些金融機構信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，很大一部分貸款風(fēng)險頻頻出現在貸前調查上。貸前調查是防范貸款風(fēng)險的首要防線(xiàn)，是內部控制貸款風(fēng)險的安全閘門(mén)，從某種程度上說(shuō)它能決定一筆貸款的終極命運。調查質(zhì)量越高，貸款風(fēng)險度越低，反之，貸款風(fēng)險度越高。其實(shí)在繁雜的貸前調查項目中，借款人的品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)、擔?？梢苑Q(chēng)得上三大基本要點(diǎn)。

　　 要點(diǎn)之一：品質(zhì)調查。這里所指的品質(zhì)是借款人的道德品質(zhì)。如果借款人為法人客戶(hù)，所指的就是法定代表人和高層管理人員的個(gè)人品質(zhì)。道德品質(zhì)具有鮮明的時(shí)代特征，時(shí)代不同，道德標準也在變，道德約束力也就不同。曾幾何時(shí)，父債子還，比比皆是，視欠債為恥辱，為道德所不容，而現在不用說(shuō)父債子還，就是償還個(gè)人的直接債務(wù)有時(shí)也成了問(wèn)題。社會(huì )上專(zhuān)門(mén)有一些人把欠債視為一種個(gè)人能力，這也絕非極個(gè)別現象?，F在有一部分借款人表面上裝作窮困潦倒，其實(shí)不是不具備償貸能力，甚至在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中就有可能隱藏了一些資產(chǎn)。

　　 尤其是自然人貸款，如一些個(gè)體工商戶(hù)，根本無(wú)賬可查，即使是一些小企業(yè)也存在此類(lèi)問(wèn)題。給信貸人員查實(shí)資產(chǎn)負債及具體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況造成很大難度，最終為其償債能力布下了“障眼法”，這說(shuō)明早在貸款之初就已做好了逃廢債務(wù)的準備。因此，借款人的道德品質(zhì)絕對是當前信貸調查的第一要點(diǎn)，對那些道德品質(zhì)敗壞，群眾反映意見(jiàn)較大的借款人一定要嚴加審查，提高準貸條件，對不符合條件的堅決停止發(fā)放。

　　 要點(diǎn)之二：經(jīng)營(yíng)調查。經(jīng)營(yíng)調查就是客觀(guān)反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。首先調查生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體可行性?？雌涫欠穹蠂耶a(chǎn)業(yè)政策，符合當地政府有關(guān)政策，是否有違法行為，是否屬于國家限制或明令禁止項目，并做好行業(yè)前景預測；其次，經(jīng)營(yíng)管理的可靠性。就是看借款人的經(jīng)營(yíng)管理能力，如果是法人客戶(hù)還要審查勞資關(guān)系、銀企關(guān)系、稅企關(guān)系是否正常，然后對經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險作以客觀(guān)評價(jià)，測評風(fēng)險度；最后，經(jīng)營(yíng)的盈利性。調查產(chǎn)品市場(chǎng)前景，了解產(chǎn)品銷(xiāo)售利潤率，掌握獲利能力，測算貸款期限與產(chǎn)品生產(chǎn)周期匹配程度，從而預測還貸能力。

　　 要點(diǎn)之三：擔保調查。這里的擔保調查當然是指剔除信用貸款以外的擔保貸款方式。目前依靠執行擔保來(lái)足額償還金融機構貸款本息的案例少得可憐，主要原因就是當時(shí)抵押物評估價(jià)值“縮水”，造成日后實(shí)際變現價(jià)值較低?？梢?jiàn)，貸款擔保作為第二還款來(lái)源的作用逐漸在弱化。

因此，對抵押擔保物進(jìn)行調查時(shí)，一要注意對客戶(hù)有無(wú)抵（質(zhì)）押物、抵（質(zhì)）押物狀況、抵（質(zhì)）押率、變現處置難易程度等各項因素進(jìn)行綜合衡量，測算貸款的風(fēng)險度，但必須剔除中介部門(mén)“低押高估”因素，對出現的此類(lèi)現象，貸審部門(mén)要及時(shí)做出認定，防止“高估套貸”行為的發(fā)生。二要核實(shí)企業(yè)擔保能力、抵押資產(chǎn)實(shí)際變現能力。對抵押物的合法性、虛假評估、違法違規評估，貸審部門(mén)要及時(shí)認定，保證擔保法律效力和足值變現。

　　 可見(jiàn)，借款人的品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)、擔保的確是貸前調查的三大要點(diǎn)。品質(zhì)是借款人主觀(guān)償貸意愿的思想保證，是先決條件；經(jīng)營(yíng)上的管理與獲利能力是償還貸款的行為保證，是絕對的剛性條件；擔保是借款人最后的償貸動(dòng)力，是償還貸款的物權保證，是可議的，不是必須的，是必要條件。在貸前調查過(guò)程中，如果抓住調查重點(diǎn)，掌握三大要點(diǎn)內涵，堅持客觀(guān)操作，就能有效防范貸款風(fēng)險，使之降至最低點(diǎn)。

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